“如果銀行不改變，我們就改變銀行”。馬云的豪言仍在網(wǎng)上流傳，但現(xiàn)在卻輪到互聯(lián)網(wǎng)金融公司被銀行“反轉(zhuǎn)”了——有消息稱，招商銀行基于人臉識別技術(shù)的遠(yuǎn)程開戶系統(tǒng)已經(jīng)開發(fā)完成，目前正在總行小范圍內(nèi)部測試。
如果招行此次“遠(yuǎn)程刷臉辦卡”成真，那意味著互聯(lián)網(wǎng)金融公司依托的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢正在逐步被銀行的創(chuàng)新所蠶食。此前，互聯(lián)網(wǎng)銀行如微眾銀行，雖然試行了線上貸款業(yè)務(wù)的發(fā)放，但具體借款人的開戶資料和授信金額仍需事先在線下完成審核和開戶工作。而招行將喝到遠(yuǎn)程開戶“頭啖湯”，搶在了互聯(lián)網(wǎng)金融的前頭開始了內(nèi)部試運(yùn)行。
遠(yuǎn)程刷臉辦銀行卡，銀行走進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)3.0時(shí)代
所謂遠(yuǎn)程刷臉辦卡，即根據(jù)銀行賬戶實(shí)名制的要求，制定相應(yīng)的內(nèi)部管理制度和業(yè)務(wù)流程，依托遠(yuǎn)程方式受理開戶申請并識別客戶身份和開戶意愿的真實(shí)性。
作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與支付產(chǎn)業(yè)深度融合的新興產(chǎn)物，遠(yuǎn)程開戶業(yè)務(wù)順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。國外一些大銀行已經(jīng)完全支持遠(yuǎn)程開戶，如美國花旗銀行、澳大利亞Ubank和英國First Direct等，但遠(yuǎn)程開戶仍需以可靠的技術(shù)基礎(chǔ)和相應(yīng)的制度安排為前提。
近年來，招行在零售業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化水平上提前布局確實(shí)有目共睹，過去這一年招行先后推出了可視柜臺、“一閃通”、“閃電貸”、“云按揭”等便捷的移動端支付、信貸和業(yè)務(wù)處理流程。
銀行加速互聯(lián)網(wǎng)化，不止于刷臉炫技
應(yīng)該說，招行第一個(gè)“吃螃蟹”之舉表明，銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道、客戶和體驗(yàn)沖擊下，開始用互聯(lián)網(wǎng)化的手段來反擊這種入口和渠道之爭成為新常態(tài)，金融競爭格局將重塑。
要知道，原先互聯(lián)網(wǎng)金融通過在線理財(cái)、快捷支付場景、線上信貸融資等方式繞開了銀行的支付、理財(cái)和信貸體系?，F(xiàn)在，招行遠(yuǎn)程刷臉辦卡直接把“柜臺”搬到了互聯(lián)網(wǎng)金融的入口，這也是互聯(lián)網(wǎng)化用戶第一個(gè)使用的陣地。如此，銀行不僅能通過互聯(lián)網(wǎng)直接獲得增量客戶，貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)等也都有望轉(zhuǎn)向線上，降低營業(yè)成本。招行遠(yuǎn)程開戶對整個(gè)銀行業(yè)的直接沖擊，就是把網(wǎng)民轉(zhuǎn)化成用戶，銀行新一輪圈地運(yùn)動來了。
實(shí)際上，對于招行這樣國內(nèi)業(yè)務(wù)電子化程度比較高的銀行，基本上80%到90%的業(yè)務(wù)都可以采用電子化、網(wǎng)絡(luò)化的方式來解決。此前，銀行已經(jīng)配置了VTM可視頻服務(wù)，用戶可以使用 VTM與客戶服務(wù)終端來進(jìn)行自動的開卡服務(wù)。如果可以實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程刷臉辦卡，那么就是將這種自助的服務(wù)從網(wǎng)點(diǎn)搬上了網(wǎng)絡(luò)，而且可以和本行其他電子化業(yè)務(wù)配套起來。
此外，遠(yuǎn)程開戶背后的移動金融、互聯(lián)網(wǎng)思維將會使銀行更好地服務(wù)小微業(yè)務(wù)客戶成為可能。招行如果在小微三農(nóng)金融服務(wù)上解決渠道問題，在融資上解決風(fēng)險(xiǎn)識別問題，將會獲得一片廣闊的藍(lán)海。因?yàn)楫?dāng)前許多商業(yè)銀行仍沒有縣域網(wǎng)點(diǎn)，開戶和現(xiàn)金業(yè)務(wù)還操作不了。一旦可以遠(yuǎn)程開戶，招行有望突破理財(cái)產(chǎn)品銷售地域限制，并且眾多線下業(yè)務(wù)都能夠通過線上技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程辦理。
互聯(lián)網(wǎng)銀行面臨降維攻擊
對互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，一旦招行代表的傳統(tǒng)銀行突破線下網(wǎng)點(diǎn)限制，開辦線上業(yè)務(wù)，銀行服務(wù)可以通過便捷、安全的線上方式來獲取，用戶可以在更短的時(shí)間和更高效的操作方式中獲得體驗(yàn)，那么其賴以起家的“在線”競爭優(yōu)勢也將慢慢喪失，無網(wǎng)點(diǎn)劣勢放大，發(fā)展空間受到進(jìn)一步擠壓：
一方面，傳統(tǒng)銀行專業(yè)理財(cái)、先進(jìn)IT、大量客戶存量交易數(shù)據(jù)的優(yōu)勢依然明顯;
另一方面，網(wǎng)點(diǎn)+遠(yuǎn)程開戶又勝出他們一籌。
招行此次率先布局遠(yuǎn)程刷臉辦卡，可視為傳統(tǒng)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的應(yīng)對措施，即在發(fā)揮銀行傳統(tǒng)優(yōu)勢的同時(shí)，打破對常規(guī)路徑的依賴，優(yōu)化甚至重構(gòu)銀行創(chuàng)新服務(wù)機(jī)制，從而占據(jù)流量入口。
另外，隨著存款保險(xiǎn)制度的出臺，加劇資金安全性需求，用戶勢必更青睞安保級別高，外加互聯(lián)網(wǎng)化的傳統(tǒng)銀行。因此，只要解決好“安全”和“方便”問題，遠(yuǎn)程刷臉開戶有望為傳統(tǒng)銀行帶來一大波新客戶。
據(jù)知情人士透露，招行網(wǎng)上刷臉辦銀行卡只需要2分鐘、3個(gè)步驟即可完成開戶，而且賬戶即開即用，方便快捷，并可以辦理儲蓄、結(jié)算、理財(cái)?shù)冉栌浛ǖ某Ｒ?guī)業(yè)務(wù)。
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